不知道大家有没有接过银行理财产品推销的电话?

最近我有个朋友(简称小陈)跟我说,他接到了银行的推销电话,给他推了一款平安人寿的分红型年金险;

小陈在之前没了解过年金险,跟我说乍一听还挺不错的,有点心动,想来问问我的意见;

来看看对方是怎么说的:

“每个月交1300元,交15年,第5年开始返还,最低6000元每年,加上保额的增长和公司分红,而且活得越久领得越久。”

于是我帮小陈测算了一下,这款产品的主险收益非常低,而且到60岁都还没回本,我朋友才25岁......

并且承诺的分红收益也是极其不确定的,所以我一般很少会推荐分红型的年金险。

但是经过小陈这件事后,我觉得我应该和大家好好说一下分红型年金险是怎么一回事。

1 产品分红≠公司分红

我不得不说“分红”这两字听起来就十分讨喜,而且这两个字的确让很多人都心动。

就像小陈,在我跟他解释这款产品的收益并不高的时候,他跟我说:“可是平安是大公司,每年的分红应该很多吧?”

实际上年金险里所谓的分红指的是公司分红吗?是,但也不完全是。

首先分红型年金险,是“主险收益+分红收益”这样的模式;

主险收益和我们往常理解的年金险一样,都是有固定的交费年限领取时间

那分红收益是怎么算的呢?

这里的“分红”指的该保险公司的分红险业务的盈余,而不是整家公司的业务运营的盈余。

(条款上并没有明确收益多少)

很多外面的代理人都很喜欢把购买分红型年金保险说成是,成了公司股东等等,其实只是一些好听话。

所以在购买分红型年金保险之前,应该要先看看该公司的分红险业务如何。

最重要的还是主险,如果主险的收益本身就不错,那再加上分红,就很不错了。

但是如果是打着分红的名义,然后降低主险的保障,那就没必要买了。

我们购买年金险的主要目的,一定是稳定收益和保障,不确定的收益我们不应该太过于放大。

2 分红险的主险收益

小陈说的那款平安的分红型年金险收益实在太低,我还是拿平安另一款热门的分红型年金险来测算一下;

看看主险的收益到底值不值得买。

我挑了很多人都买过的稳赢金生来测算一下,这是一款主打终身保障,且快返、养老、分红兼具的产品;

听起来是不是很不错?我们还是用案例具体测一测,就知道到底是怎么样了;

案例:王先生,25岁,年交3万,交15年,本金一共是45万,第5年开始返还保费,保障期是终身。

从30岁开始,王先生每年可以领取到11912.95元的主险年金收益,一直领至终身;

35年后,王先生60岁,这时候一共领取了369301.45元,此时仍没回本。

42年后,王先生67岁时,这时候一共领取了452692.1元,此时才刚回本。

相信看到这里大家也发现了,回本时间太长,足足用了42年才回本;

而且我还拿这个案例测算了一下内部收益率(IRR),完全就把主险的缺点暴露出来了:

现在保监局规定的年金险最高预定利率是3.5%,市面上很多热门产品都可以做得到;

而这样的内部收益率实在是太低了,只可以说是勉强保本收益主要是来源于保险公司不确定的“分红”;

如果经营情况良好,还能得到一点分红,如果不好,一分都没有,这样不确定的收益实在让人不安心。

3 确定的收益才是王道

在我给小陈解释完分红险内里的规则后,我拿了收益确定的其他年金险对比了一下,他马上就理解了为什么我那么反对他买;

像是上面我说的这款稳赢金生,保障终身而且第5年开始返还保费,这样的形态和快返型年金险一样;

为了让大家更直观地感受一下主险收益的差别,我也打算在这里对比一下;

我挑选了最近很热门、而且收益很不错的快返型年金险——工银安盛鑫年华。

(点击查看大图)

我们用一个案例来看看收益对比起来如何:

刘先生,30岁,年交5万,分10年交,保障终身/105岁

可以很直观地看到,光是总收益就相差了将近40万;

如果稳赢今生的主险收益想要追上鑫年华的收益,那必须分红收益得有至少40万。

听过很多人跟我吐槽,有些分红型年金险一年交几万,到头来每年得到的分红就几百块,还不是确定的;

从刘先生30岁到85岁,平均得每年可以领取到7272元的分红,才追得上鑫年华的收益。

然而分红没有确定的保底利率,如果只是因为公司名气就去购买分红型年金险,其实真的没必要。

还不如买一份确保收益和领取的年金险,才是真正地保本+收益。

4

年金险总结

后来那位电话推销员又打了过来,小陈果断拒绝了;

说:“幸好问了你,不然吃了哑巴亏也不知道怎么回事。”

年金险的功用有很多:养老、理财、教育金;

任何一款年金险产品,分红或者万能账户还是附加的保障等等都不及主险的收益重要。

只有主险的收益高,并且利率确定,明明白白写在合同里,受到法律的保护,才是王道。

如果想了解更多高收益年金险,可以关注公众号“年金险对比”,咨询有11年保险工作经验的徐老师。

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